Tandatangan Digital dalam Perkhidmatan Kewangan: Mengimbangi Kecekapan, Risiko dan Keperluan Kawal Selia

Dalam industri perkhidmatan kewangan yang berkembang pesat, penggunaan tandatangan digital telah lama melangkaui fasa percubaan awal dan menjadi faktor utama dalam memacu kecekapan proses, penglibatan pelanggan dan kebolehskalaan operasi. Dalam menghadapi tekanan transformasi pemodenan, sambil menangani kewajipan pengawalseliaan dan risiko siber yang kompleks, institusi perkhidmatan kewangan semakin mengintegrasikan penyelesaian tandatangan digital dalam pembukaan akaun pelanggan, pemprosesan pinjaman, perundingan pelaburan dan proses pematuhan dalaman.

Trend ini bukanlah kebetulan atau marginal. Menurut data daripada Laporan Perisikan Pasaran Tandatangan Digital Suku Pertama 2024 yang dikeluarkan oleh Wavestone, pasaran tandatangan digital global dalam sektor perkhidmatan kewangan sahaja menjana lebih daripada 720 juta euro hasil pada tahun 2023, menyumbang 65% daripada keseluruhan pasaran tandatangan digital (merangkumi sektor awam, penjagaan kesihatan dan industri lain). Penguasaan ini bukan sahaja berpunca daripada saiz industrinya, tetapi juga disebabkan oleh keperluan ciri perniagaan: institusi kewangan memproses sejumlah besar transaksi, memerlukan rekod yang selamat dan boleh diaudit, dan beroperasi dalam persekitaran yang sangat terkawal. Ringkasnya, risikonya lebih tinggi, dan keperluan untuk infrastruktur tandatangan digital juga lebih tinggi.

Tandatangan digital berbeza daripada tandatangan elektronik asas, ia menyediakan integriti, ketulenan dan penafian bukan, yang penting untuk transaksi kewangan bernilai tinggi. Ia bergantung pada infrastruktur kunci awam (PKI) untuk mengesahkan identiti penandatangan dan memastikan dokumen tidak diubah suai. Oleh itu, tandatangan digital bukan sahaja mengoptimumkan operasi, tetapi juga mengukuhkan mekanisme kepercayaan.

Walau bagaimanapun, keseimbangan antara kecekapan dan pematuhan ini masih sangat halus. Laporan Wavestone menyatakan bahawa pandangan utama dalam industri ialah: walaupun 90% institusi kewangan telah memperkenalkan beberapa bentuk penyelesaian tandatangan elektronik atau digital, hanya 47% telah mencapai integrasi penuh dalam semua proses utama. Penggunaan yang berpecah-pecah ini mencerminkan bahawa banyak halangan masih wujud: keserasian sistem lama, batasan pengawalseliaan serantau dan penentangan dalaman terhadap perubahan.

Dari sudut pandangan geografi, Eropah menyumbang 44% daripada pasaran tandatangan digital global dalam sektor perkhidmatan kewangan, dengan Perancis dan Jerman mendahului kerana rangka kerja identiti elektronik negara yang mantap dan dasar pengawalseliaan yang jelas. Peraturan eIDAS telah memainkan peranan pemangkin dalam mempromosikan perkhidmatan kepercayaan rentas sempadan. Walau bagaimanapun, perbezaan dalam kaedah pelaksanaan tempatan masih membawa kerumitan kepada bank pan-Eropah. Contohnya, walaupun piawaian ETSI dan eIDAS menyediakan rangka kerja asas yang seragam, pengawal selia kewangan di negara seperti Itali atau Poland biasanya memerlukan lapisan pengesahan identiti tambahan, yang melambatkan proses reka bentuk semula.

Pada masa yang sama, Amerika Utara (terutamanya Amerika Syarikat) ialah pasaran kedua terbesar, dengan penembusan komersialnya mendapat manfaat daripada inovasi teknologi sektor swasta dan permintaan untuk pengalaman pelanggan yang mudah. Walau bagaimanapun, laporan itu menyatakan bahawa kekurangan infrastruktur identiti digital yang seragam memaksa perusahaan untuk lebih bergantung pada kaedah pengesahan identiti proprietari, yang mungkin tidak memenuhi piawaian pengawalseliaan yang diperlukan untuk transaksi bernilai tinggi. Akibatnya, terdapat pelbagai penyelesaian yang wujud bersama, dengan kebolehkuatkuasaan undang-undang yang berbeza-beza merentas bidang kuasa, terutamanya untuk transaksi rentas sempadan kewangan institusi.

Pada peringkat operasi praktikal, peningkatan kecekapan yang dibawa oleh tandatangan digital sangat menarik. Sebuah bank besar Eropah yang dipetik dalam laporan itu menunjukkan bahawa penyepaduan tandatangan digital yang berkelayakan ke dalam perjanjian gadai janji dan pinjaman memendekkan purata masa pemprosesan daripada 12 hari kepada tidak lebih daripada 48 jam, dan meningkatkan kadar penukaran sebanyak 22%. Ini bukan sahaja peningkatan dari segi masa, tetapi juga bermakna pengalaman pelanggan yang lebih baik, kadar penolakan yang lebih rendah dan peningkatan kepercayaan jenama. Walau bagaimanapun, untuk meniru hasil ini di seluruh organisasi, pelaburan mendalam diperlukan dalam perisian tengah, rakan kongsi PKI, reka bentuk proses dan latihan dalaman.

Satu isu yang kurang diberi perhatian dalam proses penggunaan tandatangan digital ialah strategi pemilihan pembekal. Analisis Wavestone menunjukkan bahawa tumpuan pasaran semakin meningkat, dengan hanya tiga pembekal utama menyumbang lebih daripada 70% bahagian pasaran perkhidmatan kewangan. Walaupun ini membawa jaminan kebolehskalaan dan keselamatan, ia juga mewujudkan risiko pergantungan pembekal dan mengehadkan keupayaan pembezaan. Beberapa bank menyatakan dalam tinjauan bahawa pergantungan yang berlebihan pada satu atau dua pembekal dominan menyebabkan mereka kekurangan inisiatif dalam rundingan dan penyepaduan sistem.

Keselamatan sentiasa menjadi pedang bermata dua dalam penggunaan tandatangan digital. Apabila institusi kewangan mendigitalkan proses sensitif mereka, permukaan serangan juga berkembang. Risiko seperti ancaman berterusan lanjutan, pemalsuan identiti dan pintasan sijil masih wujud. Untuk menangani isu ini, institusi semakin menggunakan tandatangan digital yang berkelayakan (QES), yang menikmati kesan undang-undang yang sama seperti tandatangan bertulis tangan di bawah rangka kerja eIDAS, dan merupakan kaedah yang paling terjamin dari segi undang-undang. Walau bagaimanapun, penggunaan QES tidak tanpa halangan: pengeluaran dan penggunaannya mesti dijalankan dalam persekitaran yang sangat selamat, disertai dengan pengesahan identiti yang kukuh, dan selalunya melibatkan sokongan perkakasan. Pertukaran antara jaminan dan kemudahan ini tidak dapat dielakkan.

Dari sudut pandangan strategik, institusi yang berpandangan jauh sedang membenamkan keupayaan tandatangan digital ke dalam seni bina kepercayaan digital, bukannya penggunaan terpencil. Ini termasuk mengintegrasikan pengesahan identiti (seperti KYC), proses penandatanganan, pengurusan dokumen dan pengarkiban ke dalam ekosistem pematuhan yang lengkap. Bank juga melindungi kemampanan pelaburan masa depan dengan memilih pembekal yang bertindak balas secara aktif terhadap teknologi baru muncul dan perkembangan pengawalseliaan, seperti menyokong piawaian identiti terpencar, atau menyambut baik kemas kini eIDAS 2.0 yang dijangkakan.

Satu penemuan yang tidak dijangka dalam laporan Wavestone ialah peranan baharu tandatangan digital dalam pengoptimuman proses dalaman. Laporan itu menyatakan bahawa sekurang-kurangnya 30% daripada sumber nilai bukan daripada keuntungan berkaitan pelanggan, tetapi daripada peningkatan kecekapan dalaman: jabatan seperti sumber manusia, perolehan, pengurusan risiko dan audit dalaman boleh mendapat manfaat daripada proses dokumen yang selamat, boleh dikesan dan dilaksanakan dengan cepat. Ini menunjukkan bahawa pulangan pelaburan platform tandatangan digital bukan sahaja ditunjukkan dalam kepuasan pelanggan, tetapi juga secara langsung memacu pembinaan daya tahan organisasi.

Tetapi transformasi ini tidak sekata. Institusi kewangan yang lebih kecil (termasuk koperasi kredit dan syarikat insurans serantau) menghadapi halangan yang tidak seimbang dalam pelaksanaan: kos penggunaan yang tinggi, sumber IT yang tidak mencukupi dan ambang pematuhan yang tidak jelas adalah isu yang ketara. Dinamik ini boleh menyebabkan pasaran bergerak ke arah pembangunan “dua kelajuan”, iaitu hanya institusi yang lebih besar dapat memanfaatkan sepenuhnya peningkatan kecekapan dan mengawal risiko dengan berkesan. Menangani ketidakseimbangan ini bukan sahaja mengenai keadilan, tetapi juga berkaitan secara langsung dengan daya saing pasaran dan pembinaan daya tahan sistemik.

Ringkasnya, tandatangan digital telah menjadi kuasa utama dalam memacu transformasi operasi dalam industri perkhidmatan kewangan. Peningkatan kecekapan telah kelihatan, tetapi kerumitan tidak boleh diabaikan. Terutamanya dalam konteks berbilang bidang kuasa, penyelarasan pengawalseliaan masih menjadi halangan utama, dan pemusatan pembekal juga membawa pertimbangan strategik baharu. Kunci masa depan bukan lagi sama ada untuk menerima pakai tandatangan digital, tetapi sama ada institusi boleh mengintegrasikannya secara pintar ke dalam sistem kepercayaan, pematuhan dan pengalaman pelanggan yang lebih luas.

Industri kewangan semasa berada di persimpangan jalan yang kritikal. Institusi yang dapat mewujudkan rangka kerja tandatangan digital yang kukuh antara keupayaan dalaman, keperluan pematuhan dan jangkaan pengguna bukan sahaja akan mengurangkan geseran operasi, tetapi juga meningkatkan kepercayaan pasaran dalam dunia yang semakin digital dan dikawal selia dengan ketat.